ESTA USTED EN RIESGO DE PERDER SU CASA?


Ya habrá usted oído hablar de todos los problemas financieros y la depresión económica y recesión que está sucediendo en los Estados Unidos e incluso a nivel mundial. En primer lugar, muchos trabajos se han perdido, otros han recortado el número de horas de labor, la bolsa de valores sigue bajando, los bancos han ido a la quiebra conjuntamente con otras compañías y negocios. Y, en fin hay un sinnúmero de efectos negativos en la economía del país. Esta alteración en la economía se ha trasladado a una grave y profunda dificultad de los dueños de casa para poder pagar la mensualidad al banco, lo que comúnmente lo llamamos “mortage”.

Usted puede estar en el grupo de personas que cada vez se le hace más y más difícil hacer los pagos mensuales al banco, ya sea por la pérdida de trabajo, o por problemas de salud y se vió obligado a disminuir las horas de trabajo o porque le están subiendo las mensualidades para el pago de la casa, por divorcio o crisis familiar. Cualquiera que sea el motivo, el problema es que usted se siente en un túnel sin salida y ha pensado seriamente en dejar que el banco se lleve su casa. A esto lo llamamos comúnmente Ejecución Hipotecaria o “Foreclosure”

La Ejecución Hipotecaria o Foreclosure se produce cuando el dueño de la casa no puede hacer los pagos mensuales al banco. Este le manda un comunicado al dueño haciéndole saber que está en “falla de pago”. En términos prácticos, su banco no empezará el proceso de la Ejecución Hipotecaria hasta que no haya hecho 2-3 pagos. El proceso de la Ejecución Hipotecaria dura aproximadamente entre 5 a 6 meses. Al final de este tiempo, usted ya no tiene derecho de seguir viviendo en la casa. La pregunta es: Y ahora, que viene después?. Muchas personas piensan que todo terminó ahí y que por el hecho de que el banco se quedó con la casa, toda la cuenta está saldada y ya no hay deuda alguna.

Primeramente, el banco tiene derecho, por ley, de cobrarle el restante de lo que el banco perdió en la venta de una “Ejecución Hipotecaria” . Es decir, que si el banco llegó a perder unos $20mil dólares, éste puede llegar a tratar de cobrarle ese dinero. En Segundo lugar, su crédito queda tan arruinado que usted no puede volver a comprar otra casa en un período de aproximadamente 10 AÑOS. Es decir, aún cuando la economía mejore y su trabajo también mejore, usted va a estar a la merced de rentar. Otras implicaciones relacionadas con el crédito podrían también darse; como por ejemplo, muchas compañías le negarán crédito para la compra necesaria de artículos para su negocio o para la compra de un auto. Recuerde, aquí en los Estados Unidos tener un buen crédito es un factor muy importante para alcanzar sus metas deseadas

LA SOLUCION

Antes de que la situación llegue al punto de la “Ejecución Hipotecaria”, usted puede tomar ciertas medidas preventivas. Estas son las siguientes:

REFINANCIAMIENTO: Hay varios pasos que debe tomar antes del refinanciamiento. Si usted tiene tiempo, debe reparar su crédito. En Segundo lugar, tiene que calcular si su casa tiene plus valía (equity) para beneficiarse del refinanciamiento. Si su crédito está en buen estado y su casa tiene plus valía, usted probablemente no tiene problemas de mantener o reducir sus pagos después del refinanciamiento. Que bueno! Ahora usted puede dormir en paz.

Sin embargo, si usted ha tratado de refinanciar pero los bancos o las compañías de préstamos (mortgage companies) no le han podido refinanciar su casa, he aquí otras posibles soluciones.

TOLERANCIA POR INCUMPLIMIENTO (Forebearance agreement). Esta solución es únicamente TEMPORAL. Es decir, el banco le acepta un pago reducido por un tiempo determinado solamente hasta que mejore su situación económica. Luego de este tiempo, usted vuelve a hacer los pagos anteriores MAS intereses que se han ido acumulando durante el período de perdón.

MODIFICACION DEL PRESTAMO (loan modification). Para poder calificar para esta opción usted tiene que tener un buen crédito y estar solamente atrazado en los pagos de 30-120 días. Además, sus ingresos deben calificar para esta modificación. En esta categoría, su banco podría modificar su préstamo al reducir los intereses, extender el periodo del interés fijo en su préstamo variable, cambiar completamente su préstamo variable a préstamo fijo o reducir el pago al extender el período de amortización.

ALIVIO HIPOTECARIO (Mortgage Relief): Si ninguna de las opciones anteriormente mencionadas han dado resultado, usted puede llamar a su banco para que le extiendan el período en el cual le da tiempo para poder vender su casa.

VENTA REDUCIDA (Short Sale). Muchos bancos alargan el proceso para darle una oportunidad al dueño de poder vender la casa y librarse así de la Ejecución Hipotecaria. En la Venta Reducida, el banco acepta un pago menor de lo que realmente se debe y así se quitan de los libros de finanzas. En la mayoría de los casos, cuando el vendedor ve que la Ejecución Hipotecaria es inevitable puesto que se han agotado todos los otros medios y no se ha logrado nada, la Venta Reducida es la mejor opción ya que su crédito no queda tan arruinado como en una Ejecución Hipotecaria.

Aviso.- Para poder entender completamente las consecuencias legales y de impuestos que podría enfrentarse en un foreclosure, shortsale o deed-in-lieu of foreclosure, se le recomienda que busque consejería profesional sobre los impuestos y acciones legales con profesionales en estas áreas de trabajo con experiencia en estos casos.

Zoraida Ballew, Broker

Rocky Top Realty Inc.

Cellular: 865-748-9896

Oficina: 865-688-4663

Correo electrónico: zoeballew@yahoo.com

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